□都大伟

毕业工作两年多的人，大多会积累起自己的存款；在一线城市，存款的数字可以达到六位数或七位数。伴随着这一过程的，除了个人对“资产”概念敏感性的逐渐加强，还有财富积累和财富管理意识的加深。财商教育似乎是过往我们所接受的教育中，比较欠缺的一项。存款之后，我们才会在实践中不断补课，锤炼自己对财富积累的态度，并因此更加完整地形塑自己的财富观甚至人生观。

既然提高到财富观和人生观的层面，那么我们就必须从比较抽象的高度来理解财富积累——或许，我们可以从两个角度理解财富积累，一是战略的角度，二是艺术的角度。前者告诉我们，严肃点，积累财富是一件需要科学筹划的人生大事；后者告诉我们，放轻松，积累财富其实也是一件浪漫多情的人生小事。

确实，财富积累可以是生命成长期的长期战略之一，需要个人认真地战略分析、战略选择和战略实施。从战略分析中的内部环境分析来看，不同的人生阶段，会赋予个人存款不同的意义。之前跟几个前辈吃饭时，提到目前的收入似乎可以让生活变得“比较满意”，但前辈的告诫是“那是因为你还没有结婚”。从战略分析中的外部环境来看，在新冠疫情流行的外部环境中， 许多人对未来的经济收益预期似乎变得不稳定，过度消费因此骤减。

但是，任何财富积累的态度，都是内外部环境综合影响的产物，或许要用SWOT分析的视角去看待财富的积累。譬如，受家庭的影响，有的人从小就养成了不同类型资产之间变换的敏感性，这种意识，就属于看不见摸不着的内部环境，他们在积累个人存款后，会尝试进行多种类型资产之间的变换。但如果遇到经济下行压力增加的外部环境，资产之间的置换壁垒可能会提高，内外部环境之间可能会产生张力，让资产变换受挫。有的人可能并没有资产变换的意识，但如果处于较好的经济环境中，就会备受鼓舞，跃跃欲试于不同的市场中。

记得在19岁生日前后，笔者去开了自己的一个证券账户，在那段时间短暂的牛市中产生了一种生逢其时的感觉——这种感觉在随后的跌盘中化为泡影。直到今天，我都特别感谢那段经历给我的深刻教训：财富的积累，应该是内外部环境长期作用之下的产物，一时的投机和侥幸，都不能带给你想要的东西。那一节财富课也让我形成了关于财富积累的个人战略风格：认认真真做事，老老实实做人，用长期主义的心态看待自己的财富增值。

经过这样的财富分析后，我们就可以进入关于财富积累的战略选择和战略实施的层面。如果在前期的战略分析阶段，你培养了长期主义的心态，此时就会作出第一阶段的战略选择和战略实施：财富积累的基础，还是应该来源于自己的工资性收入；理智的头脑、艰苦奋斗的青年精神和延迟的满足感，这些是长期主义在工资性收入上的具体表现。有了这样的收入积累，你也会有更多的底气，去小心翼翼进行各种合理的资产变换：货币资产转换为固定资产，固定资产转换为证券资产，证券资产转换为信贷资产，总之这四种资产之间可以进行转换。不同形式的资产之间的变换，在财富积累方面要胜于单一的资产形式。这是第二阶段的战略选择和战略实施。

当然，财富积累不仅是一种战略，也是一种艺术，也有浪漫的基因。财富积累这一行为本身，就是在为社会资源的快速交换作出自己的微薄贡献，因此这是一种亲社会行为，是在为提高社会活力作出自己的贡献。今天，财富可以让年轻人获得自己的独立人格和独立尊严，获得更多立足社会的底气，获得安全感，这本身也是在贡献于社会的稳定。通过勤劳和节俭获得自己的合法收入，这是对法治环境的维护。我们在结束每一天的工作时，可以想到：我们的工作，以及工作带来的回报，是与社会相连接的，我们是整个社会链条的组成部分，那么我们会有更多的心安。从这一角度讲，财富的积累，是一件养心的事情。

或许，我们可以想一想管理财富的事情了。作为理性人，我们是在财富积累中完善自己的科学头脑；作为社会人，我们在为社会和大众创造价值，以更好的基础、更多的方式，为社会和大众创造价值。这大抵是今天我们对财富积累的态度。