□李庆尚（河北师范大学汇华学院）

近日，武汉市中级人民法院审理了关于5岁患儿小杰糖尿病理赔案，并判决保险公司向小杰支付保险金。（3月28日 《长江日报》）

在武汉市中级人民法院审理的这起案件中，争议的核心在于保险公司设定的理赔条款是否合理。保险公司出具的合同中，将1型糖尿病纳入重大疾病范畴，但附加了需出现指定并发症才能赔付的条件。从医学角度看，这些并发症多见于糖尿病中老年患者，对于年仅5岁的小杰而言，部分症状在该年龄段不一定有直接明显的体现。显然，保险公司利用其在合同拟定过程中的主导地位，设置了不合理的理赔条件，大幅提高了投保人的理赔门槛。

从法律层面来讲，保险合同属于双务合同和格式合同。《保险法》明确规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。保险合同需遵循公平平等的原则，确定当事人之间的权利与义务关系。在本案中，保险公司并未对免责条款进行特别提示，因此该条款不具有法律效力，保险公司需向投保人支付赔偿金。

保险的初衷，是借助经济补偿机制，帮助个人和家庭转移风险。然而，当理赔条款变成“霸王条款”，保险赔付机制层层加码、门槛不断提高时，保险的作用就会大打折扣。消费者在投保时，往往基于对保险公司条款的有限理解，以及对保险推销员宣传的信任作出决策。一旦遭遇不当条款而拒赔的情况，不仅会使投保人遭受经济损失，还会导致保险行业信誉受损，阻碍其健康长远发展。

保险公司从“拒赔”到“败诉”，这也警示各方，必须切实维护合同的公平公正。监管机构应加大对保险行业的监管力度，严格审核并规范保险合同条款，及时纠正不当条款。保险公司也应秉持公平诚信原则，以保障投保人权益为出发点，制定合理、合法的保险条款和理赔机制，真正为投保人提供有效的风险转移服务。此外，投保人要增强风险和法律意识，在投保时仔细研读合同条款，针对疑问及时向保险公司提出询问。若在投保过程中遇到“霸王条款”，要敢于运用法律武器维护自身权益。

希望通过这次判决，推动保险行业更加规范发展。保险公司不应通过层层加码、刻意设障的方式对待投保人，避免因“霸王条款”让合同双方对簿公堂，伤了投保人的心 。