□王海婧（湖南师范大学）

多名投资者通过银行理财经理介绍购买私募产品，但最终私募实控人锒铛入狱，投资款也有去无回，投资者遂要求银行承担责任。年近花甲的焦女士正是投资者中的一员，因轻信理财经理的推荐，她投资了320万元购买“特别好的理财项目”，但仅获得2190元的执行款。在近十年后，法院的二审判决终于落地：由银行对其损失承担50%的责任。（5月14日《每日经济新闻》）

理财“飞单”，是指银行个别员工凭借工作便利，与社会人员内外勾结，私自销售非本行自主发行的理财产品、非本行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品，并从中获得佣金报酬，涉嫌构成非法集资。“飞单”交易的达成，涉嫌非法集资，极易亏损，后果则是双方对簿公堂，撕破脸皮。

消费者在银行买理财遭遇“飞单”，责任该由谁来承担？银行飞单屡禁不止，到底存在着哪些难点？银行“飞单”频频出事，老百姓钱袋子的安全谁来守护？

应该说，首先是银行员工丧失了职业操守，滥用了消费者对于银行的信任。不过，有的消费者明知“飞单”却铤而走险，有的消费者则一直被蒙在鼓里。由于双方信息不对称，员工利用银行的权威形象，给非法集资披上合法的“外衣”，诱导消费者购买“飞单”，是对法律尊严的蔑视，必须从严处理，绝不姑息。

其次，银行的监管系统存在漏洞，不能有效约束员工，辜负了消费者对于银行的信任。此次案件中，对于员工的私售行为，该行称超出了自己的管理范围和管理能力，并称“银行不可能24小时，时时刻刻监控每个员工的行为，无法做到监视所有员工的每一个动作、监听每一句讲话”。银行管理不是儿戏，不是一纸空文，而是企业形象建构的重要一环，是守护老百姓钱袋子的保障。

再者，政府治理“飞单”乱象，需要持续发挥重要职能。千里之堤，溃于蚁穴。政府不要等“飞单”乱象出现后，再动手惩治，而应在提前监测行业动态，未雨绸缪合理预测。政府需要发挥宏观调控和市场监管的职能，出台一系列将非法集资的苗头扼杀在摇篮里的具体政策，做到防患于未然，为老百姓的钱袋子提供制度保障。

消费者作为钱袋子的主人，理财的同时固然得关注产品收益，同时也需要提高警惕，擦亮眼睛。不跟风理财，更不轻信一家之言，被花言巧语蒙蔽，要谨慎对待金融机构的“VIP”产品推荐，多方求证鉴别飞单，防范风险，保护好钱袋子；同时也要不断学习，提升理财能力，提高财产安全意识，万万不可有“钱放银行就万无一失的想法”，这既是对自己的不负责任，也给不法分子牟利犯罪提供了绝佳的“温床”。