又一年的“双十一”进入最后的倒计时。近日发布的天猫“双十一”商家端报告显示，天猫商家为线上800万“双十一”商品开通花呗分期免息，线下也有越来越多的商家贴出本店支持花呗的店招，以吸引消费者。这或解决了一些消费群体在“双十一”期间的“燃眉之急”。

不过，这样的安排也没有完全满足市场的需求。与巨大需求相比，我国消费信贷的可获得率却并不高。国家金融与发展实验室的《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国6成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务。西南财大的调研显示，中国家庭消费信贷参与率仅为13.7%，不到美国四分之一。

虽然说，在购房、购车等大额消费上，多数国人都已经习惯了贷款消费，但是一般的个人消费贷款，尤其是年轻人的消费贷款，还是承受着不少的社会偏见。比如，不少人认为，这就是“透资”，是“不负责任”。当然，贷款消费应该理性，但是，对于年轻人的消费贷款行为，不宜先入为主戴着有色眼镜来看待。

这方面有两个问题是需要厘清的。一方面，年轻人的消费贷款，并不是如一般人想象的多数只是“享受”型的。事实上，从天猫“双十一”预售情况来看，人们消费不仅仅停留在物质需求上，更有精神需求。如天猫数据显示，图书、宠物、运动健康相关的产品预售同比增长都很大，其中，进口原版书预售成交同比增长72%；另外，通过教育培训实现自我提升正成为消费升级的一大关键点，如领英《中国职场人教育投资消费洞察报告》显示，98%的中国职场人工作后有意愿进行学习提升，65%的职场人愿意花钱进行再深造。

还要看到，社会对分期付款接受程度的提升，也反映了人们消费观念的转变。著名经济学家陈志武就认为，其实消费也是投资，对现代人来说，健康活下去，不断提升自己，就是对自身人力资本的投资。尤其对年轻人而言，“适度的借贷会让财务纪律变的更强，激励自己去学习怎样理财、怎样管理自己的财务；能够培养自食其力的习惯，尽量做到财务独立，在人格方面也可以更完整，让个人更自由。”

事实上，近些年一些“校园贷”乱象的衍生，也说明年轻人对消费确实有着更大的现实需求。因此，除了要严厉打击那些违法的“贷款金融”，堵住非法“校园贷”的“后门”，发展正规的消费信贷，未尝不是必要的“开正门”之举。

另一方面，分期付款、消费金融成为一种流行趋势，也是当前中国经济拉大内需的一个可以挖掘的重大潜力。相关统计显示，到2017年，我国消费已连续14年实现两位数增长，但2018年放缓至9%，今年前三季度又放缓至8.2%。在这样一种背景下，普及消费金融或将成为稳住消费活力的一个重要武器。

这一点对年轻消费者而言，更是如此。要知道，年轻人的消费意愿往往比较强，但是由于他们刚走上社会，自身经济实力有限，其消费意愿和能力其实是被大大抑制的。当这一现状能够通过消费金融得到一定程度的改变，自然将增加整个社会的内需规模。特别是中国的消费信贷参与率还远远低于发达国家的普遍水平，这里面的提升潜力其实很大。因此，正如西南财经大学甘犁教授所建议的，应鼓励有场景的消费信贷，同时促进普惠型场景类消费信贷的发展，定向解决我国数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题，推动我国消费下沉。

总之，发展和鼓励适度的消费金融，既能更好满足不同群体的消费需求，呼应社会消费升级的大趋势，也能够增强消费对新常态下的中国经济的拉动作用，可谓一举多得，不应该再被继续忽视和“误解”。