文/吴睿鸫

保额虚高、搭售停售、“短险长做”……“网红”百万医疗险疾驰的同时，销售乱象更是层出不穷。1月11日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，对短期健康险“短险长做”等乱象下达禁令，严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。（1月12日《21世纪经济报道》）

所谓健康险“短险长做”，是指一些保险企业利用参保人信息不对称，将短期健康险当做长期健康险来销售。

这类保险业务，由于在参保时审核过松，理赔时审核过严格与苛刻，一旦赔付率超过预期就停售产品，有些产品拒赔率高达50％乃至60％，这不仅扰乱了保险市场经济秩序，也严重损害了消费者的切身利益。

短期健康险，由于保费缴费相对低下，深受消费者青睐，近年来，已进入高速发展阶段，保费逐年递增。眼下，短期健康保险，正逐渐成为不少消费者购买保险的首选。《中国百万医疗险行业发展白皮书》显示，2020年百万医疗险的用户规模将突破9000万人，市场渗透率为7.4%。基于此，预测百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。

然而，与高速发展相伴而生的是，健康险出现了“短险长做”等销售乱象。主要表现在，一则，通过包装设计，来诱导消费上当。短期健康险原本是在1年及以下，且不保证续保，个别保险公司通过异化产品设计，故意使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句，来误导消费者。二则，部分产品缺乏定价基础，保额虚高；三则通过不实宣传，让吸引消费者购买。

从短期来讲，健康险“短险长做”，会给保险行业带来业务量的急剧攀升，赚取不少真金白银，表面来看，保险企业的确受益了。但从长期来讲，由于侵害了参保者的公平交易权，自然会降低消费者忠诚度，用脚投票，这意味着，通过所谓“坑骗”所得到的保费回报，要远比保险公司受到的经济损失大得多。

因此，银保监会出台的制度安排，譬如，严禁把短期健康险当做长期健康险进行销售；再如要求保险公司每半年披露短期健康保险业务整体赔付率，接受社会监督等，通过严密的监管制度，给健康险“短险长做” 戴上“紧箍”，让保险企业拥抱监管，可谓恰逢其时。当然，消费者在购买健康保险产品时，也要增强防范意识，既要关注产品的价格，也要关注产品的长期保障功能和保障水平，避免上当受骗。