银监会批复的首批5家试点民营银行中,深圳前海微众银行和浙江网商银行明确了“互联网银行”发展道路。互联网银行创造的全新融资模式紧紧契合当下所需的“普惠金融”的路子,在“草根”身上探求金融需求,为更多人创业提供资金支持。“相比过去少数精英式的服务方式，互联网金融更为普惠,，容易得到大众青睐。”中央财经大学教授郭田勇表示，网络银行正在利用互联网思维及技术,一步步颠覆传统金融模式。（2月2日《新华每日电讯》）
　　
　　微众银行发放了第一笔贷款业务之后，互联网银行成为了热议的话题。“颠覆”成了互联网银行第一个重要特征。互联网银行真的是一个颠覆者吗？如果它是颠覆者，那么它颠覆了什么？为什么被颠覆者没有奋力反抗，坚决抵制？
　　
　　看看专车的遭遇吧。这个借势移动互联网低调出现的新事物，没有耀武扬威，悄然服务于自己的客户，却一无例外地遭到了强烈抵制，无论在发达的欧美国家，还是在发展中的中国。它不是“颠覆者”，但却被给予了“颠覆者”的礼遇。互联网银行，这个从诞生之初就被赋予“颠覆者”重任的小家伙，不但没有遭遇抵制，反而得到众口一词的褒扬。
　　
　　这难道是个意外？不。互联网银行，根本不是颠覆者，也不可能成长为颠覆者。它不是替代传统银行，而是传统银行业务的补充。它不是颠覆了传统银行，而是开拓了金融服务的新天地。相比于“颠覆者”的称谓，我宁愿将其成为“拓荒者”。
　　
　　专车虽然在定位上与出租车市场进行了分离，但在出租车既服务于高端商务人士，也服务于中低端平民消费的情况下，专车的出现还是蚕食了出租车的高端市场。即使它不是颠覆者，却真正地重当了颠覆者的角色。而互联网银行却抓住了传统银行无法触及也不愿触及的市场。
　　
　　电子商务发展到今天，需要服务于自身的金融业务。小微网商日益增加，让信贷需求已经表现得越来越明显。网购一族消费意愿的增强，也让消费贷款在线上生根发芽。服务于电子商务的互联网金融呼之欲出。互联网银行的出现正是顺势而为。它是电子商务发展的必然结果。一如传统银行是工商业发展一定阶段的必然结果。
　　
　　小额的信贷，传统银行既不愿意做，也无法做好。对于传统银行而言，一笔小额信贷的运营成本并不低于一笔大额信贷的运营成本。既然成本基本无差异，基于效率的考虑，传统银行当然优先满足大额信贷需求。小额信贷自然无暇顾及。如果考虑到对借款人信用的考察，小额信贷的成本可能更高。对于传统商业活动不够多的个人，传统银行并没有积累足够多的信用数据。强行获取，会付出更多的成本。这导致很难对借款人的信用状况进行评估,不愿意提供信贷服务。而互联网银行恰恰有传统银行不具有的优势，对于每个原子化个体，拥有充足的网上信用数据，对借款人进行信用评估几乎无成本。互联网银行有意愿和动力提供小额信贷服务。
　　
　　互联网银行不但满足了电子商务活动的金融需求，也没有挤占传统银行的业务空间，怎么能称为“颠覆者”呢？至于“刷脸”对“面签”的代替，更谈不上颠覆。只是新技术手段的兴起，让金融服务的程序发生了形式上的变化。如果有一天“刷脸”即安全又省事，传统银行业也会采用“刷脸”。难道采用了“刷脸”办业务，传统银行就变为互联网银行了？
　　
　　文/乔瑞庆

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