□吴睿鸫

近日，话题#因疫情推迟还房贷有必要提上议事日程#冲上微博热搜第一。近期全国疫情防控形势严峻，一些地方在相应范围采取封控措施，不少工薪族被集中隔离或居家隔离无法工作，收入受到不小影响，有的甚至失去收入来源，还不上房贷。多地有市民在网上求助，希望能延缓房贷还款期限。（4月6日《齐鲁晚报》）

当前，由于这轮疫情波及范围广，持续时间长，无固定工作的自由职业者、从事第三产业，以及个体经营户等群体，收入减少明显，尤其是一些处于疫情“风暴眼”中的封控区居民，甚至可能出现一段时间内“颗粒无收”的情况。随之而来的，便是这部分群体家庭偿还贷款压力的陡增。

现在的情况是，疫情期间，在延迟还贷制度方面，各地金融机构的安排并不一致。譬如，中信银行一位客服人员透露，因疫情可以申请延迟房贷的政策，目前该银行接到的通知只有苏州、长春、福州、深圳、河北部分地区，暂无上海、长春等地区。有的地方可以享受到优惠政策，而有的地方则无法享受。

实际上，早在2020年2月，中国人民银行、财政部、银保监会等五部门发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》中就明确，疫情防控期间，如果是感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员或参加疫情防控工作人员因疫情影响未能及时还款的，可以向银行提出，经认定后，相关逾期贷款和欠款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。《通知》还要求，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构可灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

因此，疫情延迟还贷，不妨全国“一盘棋”，制定出详细且操作性强的制度方案，形成强有力的公共政策，这不仅能让公众看到“共克时艰”的制度善意，也有利于制度的有效落实。

当然，要想架构这项公共政策，需要打磨制度文本。譬如，疫情延迟还贷所导致的利息损失，国家不妨用提供税收优惠政策来进行经济补偿，若没有合理的补偿办法，金融机构难免会明里暗里来消解国家政策。还有，国家制定延迟还贷的政策，是对金融经营管理的一种行政干预，不仅需要法律的明确授权，而且这种管理模式调整也需要加以明确和规范。

在延期时限以及认定标准方面，要最大限度地减少流程，从而减少还贷者的时间成本与阻力。此外，还要架构监管问责机制，倒逼金融机构帮助困难群体渡过难关。