□刘欣（赣东学院）

近期，中国消费者协会陆续收到消费者声称因“免密支付”功能导致账户资金被盗刷的投诉。为切实保护消费者财产安全，提升风险防范意识，中国消费者协会于3月25日发布消费提示，提醒消费者网络购物时谨慎使用手机“免密支付”功能，避免因账户权限过度开放而引发资金损失。（3月25日 央视新闻）

“免密支付”这一付款功能，如今在网络购物中已十分常见。每次购物付款时，便有开启免密支付的功能选项，不知不觉中开通该功能的消费者越来越多。然而，如今因“免密支付”功能导致账户资金被盗刷的事件频发，这不仅警醒消费者在网络购物时要谨慎使用此功能，也引发了笔者进一步的思考：作为消费者，我们是否应该立即关闭所有已开启的“免密支付”功能呢？

其实，我们还需先理性客观地看待“免密支付”这一功能。它之所以能成功上线并吸引部分消费者开通，必然有其优势。对于开发者（支付平台、银行）而言，免密支付简化了操作流程，能吸引更多用户开通银行卡绑定，从而提升平台活跃度，促进交易量的提升。同时，免密支付产生的海量交易数据可帮助平台分析用户的消费习惯，带来一定的数据价值，且免密支付也成为与商户、银行合作的重要筹码。对于商家（实体商户、电商平台）来说，免密支付功能可以减少购物车放弃率，提升转化率。对于消费者而言，免密支付与移动支付深度绑定，符合年轻一代“一键式”消费习惯。

其实对于开发者而言，也面临着诸多挑战。央行要求支付机构对免密支付设置动态限额，并定期提交风控报告，这增加了技术投入和运营成本。责任界定也较为复杂，当发生盗刷时，支付平台、银行、商户之间的责任划分存在争议。同时，开发者也面临着用户信任挑战，部分用户因安全担忧放弃使用该功能。

对于商家平台来说，其备受消费者诟病的一点是，经常容易弹跳出开通“免密支付”功能的窗口，存在着一定“诱导行为”的倾向，使消费者通过“无意之举”而开通此功能。

一方面，我们要警醒已开通“免密支付”功能的消费者；另一方面，也需要开发者和商家做出“改变与优化”，在页面显著位置提供一键关闭入口。目前，监管正在趋严，央行要求支付机构不得强制开通免密支付，且需通过“显著提示”获得用户授权。