□张嘉怡（华南理工大学）

近期，中国消费者协会陆续收到消费者声称因“免密支付”功能导致账户资金被盗刷的投诉。为切实保护消费者财产安全，提升风险防范意识，中国消费者协会今天（3月25日）发布消费提示，网络购物谨慎使用手机“免密支付”功能，避免因账户权限过度开放而引发资金损失。（3月25日 央视新闻）

“免密支付”即“无需密码确认直接支付”，是一种支付平台为提升支付便利性而推出的功能，用户开通之后，在一定限额内可以直接扣款，无需支付密码二次确认。然而，这一功能却被不法分子钻了漏洞，利用消费者对电子货币支付的不敏感性，将其改造成“电子提款机”并从中牟取利益。这不禁令人深思，这场以效率为名的支付革新，是否正在用消费者的支付安全为平台技术买单？

支付便利的代价，是效率逻辑下的安全赤字。平台通过开通免密支付功能，旨在简化用户消费时的购物流程，但是当支付简化到点击即可购买时，看似解放了消费者的操作负担，实质是降低自身运营成本，将支付安全从专业支付平台的防火墙内，转移至鱼龙混杂的互联网平台中。一些网络保险销售广告以低价或免费为诱饵，诱导消费者购买或体验后连续自动扣款；有的短视频平台推送离奇浮夸的“微短剧”，以极低价格诱导观众观看并默认开通免密支付，自动播放下一集并按集扣费。

当前“免密支付”困局的本质，是技术演进与制度规训的速度失衡，是支付链条上的部分主体在选择性“装睡”。如若发生盗刷，平台、用户等主体在免密支付场景中的权责比例该如何确定？消费者作为支付链条中的“弱势群体”，理应受到偏向性保护，谁来为消费者的支付安全负责？

破解“免密支付”困局，需要构建多方共治的责任共同体，在以效率与安全为名的“跷跷板”上找到平衡点。作为支付行为的行动者，消费者应主动防范，非必要不开启“免密支付”，定期检查授权应用，移除支付风险性高的第三方应用授权，并养成检查账单的习惯。平台需主动构筑“智能护城河”，引入先进技术对用户交易行为进行实时监测和风险预估，并强化对平台商家的交易安全审核，为用户创造一个更加安全可靠的支付环境。

我们期待支付平台能够扛起更多的“担子”，通过技术手段和管理措施的双重保障，构建一个更加安全、可靠、公平的支付生态，让消费者能够安心享受技术进步带来的便利，而不再为免密支付的潜在风险所忧心。