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一、为什么要成立民营银行
改革开放以来，我国经济飞速发展，市场化程度不断提高，民营经济不断发展壮大，民营资本参与国民经济的程度有了很大提升。然而在作为国民经济核心的金融体系中，民营资本参与的程度却很低。随着改革的深化，开放的扩大，现行的银行体系及经营模式对整个金融体系的制约作用越来越明显，也制约着民营经济和整个国民经济的发展。正是在这种背景下，近年来要求成立民营银行的呼声越来越高，而民营银行的到来也近在咫尺。湖南大学张强副校长在致辞中提出，民营企业作为投资银行办下来以前一直是禁区，但近两年得以解禁，湖南省无论是哪个企业申报，都应该挤进第一批进入的企业。
成立民营银行到底有什么作用呢？成立民营银行的意义何在？
人民银行长沙中心支行李庆旗处长认为，民营银行有助于优化金融体系，提高银行治理水平。支持民营银行，发展地方金融，人民银行责无旁贷。
湖南省中小企业局肖成晃处长十分赞同建立民营银行，他从有利于中小企业的发展、有利于区域经济的发展、有利于银行间的充分竞争的角度分析成立民营银行的重要作用。
中国建设银行长沙市芙蓉支行贺涛行长认为，民营银行对现有金融机构是一个有益的补充。他从三个方面进行了说明：第一，可以把整个金融市场做大，通过充分竞争推动银行进一步细化金融服务，提升服务质量。第二，国有控股商业银行服务大的机构，但对一些中小企业则心有余而力不足，因现有专业人才数量和经验所限，无能力继续扩大服务。如果有新的金融机构加入，尤其是服务中小企业和个贷的民营银行，情况会有所好转。第三，民营银行对国有商业银行有冲击力。在市场竞争中，不管是民营银行还是股份制商业银行，都是金融系统的一部分，共同为中小企业、整个社会服务，都能在共同的竞争中得到成长和发展。
湖南兆富投资控股（集团）有限公司何智云总裁从本土中小企业服务工作者的角度呼唤民营银行的诞生。他对民营银行“广覆盖、差异化、服务效率”这三个词有很深的感受。他认为，我国以国有商业银行为主导的银行体系做了应该由中小银行来完成的事，资本是国有的，应该聚焦于国家的基础性建设和资源型建设，服务应以公共资源体系为主导方向。国有大型银行考虑的不是资本的趋利性，考虑的是贡献和责任，而民营银行由其产权资本、治理结构决定了其的工作效率，包括为中小微企业服务的效率。另外，他还认为大银行与地方性城市商业银行有很好的合作，将来的大银行和民营银行通过合作可以一起把金融蛋糕做大，而将来的服务可以差异化。
湖南省青年社会科学工作委员会副主任、湖南省金融工作办公室副主任周晖认为，建立民营银行有利于构建多层次银行体系，有利于构建湖南本土金融机构体系，有利于倒逼利率市场化改革。
二、成立什么样的民营银行
作为一种银行业未来的一种发展趋势，既然成立民营银行如此重要，那么到底什么样的银行才是真正的民营银行呢？
湖南省青年社会科学工作委员会副主任、湖南大学金融与统计学院乔海曙教授认为，真正的民营银行应该具有四个方面的属性：民有（产权属于民间资本）、民治（民间资本决定公司治理，即董事会、管理层和监事会）、民责（民间资本对经营的结果负责）、民益（谁投资谁收益，即股东）。
湖南省中小企业局肖成晃处长认为，我国民营企业在发展的初期模式应该是类似于美国社区银行的小银行，这些银行对于中小企业有一种天然的亲密感，源自于中小企业，也将服务于中小企业。
人民银行益阳中心支行陆照松副行长在讨论中谈到类民营银行的形式在多年前就已经存在。银行中间业务、理财之类的，很多情况下以影子银行存在的业务就带有民营银行的性质。当下央行提民营银行的时候，就是要规范它的时候了。
招商银行长沙分行小微金融部的隆同春副总经理表示，民营银行加入之后，他们会与民营银行有更多的合作。民营银行的参与，活跃了我国整体经济，提升了整体经济的体量，即池子里的水多了，那么大家的机会也多了，客户的品质也会在扶持和培养过程中得到不断提升。
湖南兆富投资控股（集团）有限公司董事长廖斌重点提到了“民营、中小、实业”三个观点。“实业”即民营银行将来应专注于做实业投资；“中小”是说民营银行面对的对象应该是中小企业这个群体；而“民营”则是指民营银行将来承担风险的主体由国家、国有监管，转向民营自营、靠市场来监管，在体制、运行机制上应该与现有体制有所区别。
李庆旗从民营银行的股权结构问题出发，对申请参股或者做民营银行的企业中有很多国企身影这一现象提出了质疑。他认为，湖南应该让本土做得很好的民营企业来发起，这对以后民营银行的公司治理、管理运作都有好处。如果是国企进入，政府会直接进行干预，这是办民营银行比较忌讳的。发起建立民营银行、包括其运行管理都必须遵循市场化路线，因此并不鼓励国企和有国企背景的企业参与。在发展目的上，他认为不管是国有控股的大银行还是民营的中小银行都必须尽社会责任，不能只追求利润。而在服务对象上，民营银行在做好了对中小企业、社区的服务时，也一样能为大企业服务，民营银行不一定只能做小事。
三、如何对民营银行进行监管
虽然成立民营银行是大势所趋，但是银行业是经营货币资金的高风险行业，而且由于其特有的民营股份制性质，决定了其还包含着其他商业银行没有的特殊性风险，因此对民营银行的监管则更是重中之重。
乔海曙在回答现场提问中提到，任何一家银行都有股东背景，与股东都有关联交易，但经营管理和股东持股是分开的，且监管部门对银行的关联交易的监管非常严格。银行必须按照国家的法律法规和银行运行的一般规律来经营管理，民营银行试点并逐步放开，并不表示监管会放开，而是会继续高度监管。
廖斌则认为，所谓监管就是讨论民营银行的风险，而风险又取决于在当前金融同质化业务基础上未来民营中小实业型银行的产品和服务跟传统银行的不同点。
周晖强调：应该重视民营银行的监管和风险防范。民营银行设立之后，要通过公司治理、建立现代企业制度来运行。而且必须需要真正的专业人才来经营管理民营银行。同时，民营银行相关的退出机制等也要建立，将来如何有效风险防范，这是要关注的重点。所以民营银行要先试点，然后逐步放开，这个过程要稳步推进，既要构建市场化多层次金融体系，又要合法合规，监管要跟上。
李庆旗在谈如何监管时提到了人民银行有维护金融稳定的职能，他强调，民营银行要成立要发展，存款保险是必须的。一个企业再严格的监管制度出现亏损也是正常的，但不可能由国家买单。他还透露目前存款保险制度的方案已经比较成熟了，目前已经上报国务院，出台指日可待。
贺涛觉得监管必须到位，这对民营银行稳健经营发展特别重要。在金融监管这方面，从准入开始到信息披露、风险管理、内控控制等，对整个民营银行健康的发展非常重要。另外他还指出银行的自律也很重要，如抽逃资本，在很大程度上就影响了民众对民营银行、小贷公司、担保公司的看法。银行要按银行的发展规律来办事。
湖南省社科联副主席汤建军在总结时提到民营银行的准入，不应该只是政府管制审批即可，因为审批中可能有新的特权，他提倡专家评审制度，而专家组可以由高校、科研院所、企业、政府、中介等相关人士共同组成。还要充分发挥中介咨询机构的智囊作用，鼓励企业与科研单位合作,服务湖南民营银行的建设和发展。
四、如何发展民营银行
民营银行呼之欲出，但在开放民营银行之前，我们需要做哪些准备呢？发展民营银行我们要如何入手呢？
乔海曙在演讲中指出，我国发展设立民营银行必须吸取俄罗斯、印尼、韩国等国的经验教训，在银行经营中强调现代企业制度，规范参股企业和银行的行为，以保证所有权和经营权分开。同时，可以借鉴美国、日本和欧洲发达国家的经验，完善法律保障和监管制度，建立存款保险制度，鼓励新设立民营银行进行差异性定位，发展社区银行、中小银行以完善银行体系构架。我国现有民生银行、浙商银行、浙江台州民营银行都是市场化较高、抗风险能力较强的民营银行，他们的发展经验值得湖南学习参考。
湖南大学金融与统计学院刘轶副教授认为，民营银行可以发挥股东的行业背景优势、业务协调效应等。而小贷公司、民营担保公司在小贷业务、担保业务上的信息优势和辛勤耕耘也能够有利于民营银行的发展。
肖成晃认为，发展民营银行最关键的一点是要建立起存款保险制度。这个制度建立了以后，有利于提升储户对银行、存款的信心。
廖斌认为，发展民营银行不管是改制、新设还是演变，最后的落脚点都是相关监管部门和地方政府给予的准入与信用。他建议解决发展民营银行的问题，应通过多次研讨会，在湖南省区域范围内达成专家共识再推荐给政府，让政府决定。同时他还提到了国家开发银行的设立、商业模式、资金来源，与原来的银行都是不一样的，是一个标杆，十分值得探讨。在如何化解风险的问题上，廖董事长提到了三点：第一，民营的机制可以做到通过利润的一部分用来弥补可能风险；第二，对民营银行的扶持可以从国有财政采取补贴、奖励、风险担保金、国有资本金不分红等方式来实现，这样国家可以分担一部分风险。第三，对民营银行出现风险以后，资产处置、市场交易要在法律上得到保障。最后他还特别强调了构建好风险防范机制和化解风险机制的重要性。
李庆旗认为，民营银行的法人治理结构应该要求更严格。既然要走市场化路线，政府就要少干预，这对整个金融体系结构的优化会有比较好的作用。我国对民营银行的发展是支持，但现在逐渐放开，需要充分考量各方条件，如市场成熟时机和市场需求等。在湖南发展民营银行，最开始不要急于求大，没必要一开始就要有做大做强的倾向。最开始规模可以小一点，等做好了再慢慢发展壮大，规模大小可以由市场决定。湖南发展民营银行，要搞清楚发展民营银行重点要解决什么问题以及设立本土民营银行的目的。他对湖南民营银行的市场定位是服务于中小企业、社区、三农、县域经济，这是湖南的特色。在发展民营银行的途径上他认为现在的有条件的民企可以参股申请，而在相关的监管、配套措施出台后，有一定的市场经验、运作规范的小贷公司和担保公司也可以考虑作为发起人。同时，他还对未来民营银行是否把更多的精力、资源用在盈利比较少的中小企业上表示了担忧。
周晖对小贷公司转变为民营银行给予了肯定。他认为在监管到位、金融稳健后，将对湖南现有的77家小贷公司进行分类，对运行较好的、拥有现代公司治理和企业管理制度的小贷公司，可改制成第一批银行。同时，他认为发展民营银行的过程中要稳步推进，高度重视监管和风险防范。
人民银行益阳中心支行副行长陆照松在谈到民营银行如何生存时提出，民营银行发展避免同质化不是只停留在理论上，但也不能限制它只做中小微企业服务，为了民营银行将来有更好的发展空间，他从思想、环境、制度、道路四个角度提出了相应的建议。思想上的准备是指民营银行应该在思想上完全可以接纳任何可能性的冲击、业务模式以及激烈的产品竞争，而且对稳重的金融开放步伐，也应有必要的思想上和行动上的准备；环境准备，先要让民营银行能够获得足够的资金准备以及相应的资金来源，但在民营银行初始发展阶段不能直接让民营银行进入银行间市场做交易；制度准备，首先是银行的股权制度，其次管理制度和风险防范制度；道路准备，可由小贷公司、类银行机构来设立，或直接新设。也可采取现有政府控股、参股的银行，将原国有股份退出，吸纳民营资本的改制发展道路。
综上所述，参与本次研讨会的专家来自于政府、高校、商业银行、民营企业、研究机构、社会中介等不同社会背景，他们对设立民营银行从多方面进行了充分而又热烈的讨论。本次研讨会具有相当的现实意义和学术意义，同时也为湖南民营银行的筹建和发展必将起到重要作用。（执笔：吴纪宁）
来源：红网
作者：吴纪宁
编辑：司马清
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